Коли гроші потрібні терміново, шанс отримати позитивне рішення легко стає головним критерієм вибору. Позичальник бачить високу ймовірність схвалення, швидкий розгляд і мінімальні вимоги, тому решта умов відходить на другий план. В цей момент найдоступніша пропозиція може виявитися зовсім не найдешевшою.
Високий шанс схвалення сам по собі не означає завищеної ставки. На ринку є різні продукти, і прямої формули тут немає. Проте якщо кредитор готовий працювати з ширшим колом клієнтів, зокрема з проблемною кредитною історією, великим борговим навантаженням або нестабільним доходом, ціну такого ризику особливо важливо перевіряти окремо.
Лояльний скоринг нічого не говорить про вартість
У позичальника часто змішуються дві абсолютно різні характеристики кредиту. Перша відповідає на питання, наскільки реально отримати гроші. Друга показує, скільки за ці гроші доведеться заплатити.
МФО може швидко ухвалювати рішення і схвалювати значну частину заявок, але одночасно мати високу стандартну ставку, комісію або дорогі умови після завершення акційного періоду. Інший кредитор може перевіряти клієнта суворіше, зате пропонувати нижчу переплату.
Тому показник схвалення варто сприймати лише як характеристику процесу відбору клієнтів, а не як ознаку вигідного кредиту.
Які цифри справді визначають ціну
У рекламному блоці найпомітнішою часто роблять найпривабливішу цифру. Це може бути ставка 0,01%, кілька хвилин до рішення або високий відсоток схвалення. Для оцінки вартості потрібні інші показники.
| Показник | Що потрібно перевірити |
|---|---|
| Денна ставка | Яка ставка діє після акції |
| Комісія | Чи є окрема плата за видачу або обслуговування |
| РРПС | Якою є реальна загальна вартість кредиту |
| Строк | Скільки днів нараховуватиметься плата |
| Сума до повернення | Скільки гривень потрібно буде віддати фактично |
| Умови прострочки | Як зміниться борг після пропущеного платежу |
Якщо дивитися лише на перший рядок рекламної пропозиції, можна пропустити більшу частину реальної вартості.
Акційна ставка може створити хибне відчуття дешевизни
Ставка 0,01% виглядає майже символічною. Але вона нерідко діє лише для нового клієнта, протягом обмеженого строку або за умови своєчасного погашення. Після цього може застосовуватися стандартний тариф, який у десятки чи сотні разів вищий.
Наприклад, позика на 5 000 грн за акційною ставкою може коштувати майже нічого протягом першого короткого періоду. Якщо ж строк продовжується або акційні умови перестають діяти, реальна переплата різко змінюється.
У cash24 варто дивитися не лише на швидкість і ймовірність схвалення, а й на стандартну ставку, комісію, РРПС та повну суму повернення. Інакше порівняння не показує реальної вартості кредиту.
Комісія іноді важливіша за саму ставку
Позичальник може знайти кредит із відносно невисоким відсотком, але заплатити значну фіксовану або процентну комісію.
Уявімо дві умовні пропозиції на однакову суму та строк.
| Кредит А | Кредит Б | |
|---|---|---|
| Сума | 5 000 грн | 5 000 грн |
| Денна ставка | 1% | 0,6% |
| Строк | 20 днів | 20 днів |
| Комісія за видачу | 7% | 0% |
| Відсотки за строк | 1 000 грн | 600 грн |
| Комісія | 350 грн | 0 грн |
| Загальна переплата | 1 350 грн | 600 грн |
У цьому прикладі перший кредит може бути простішим для отримання, але коштує більш ніж удвічі дорожче. Високий шанс схвалення ніяк не компенсує різницю в 750 грн.
Це умовний розрахунок, але він добре показує, чому порівнювати потрібно не лише відсоткову ставку.
Чому ризиковому клієнту можуть запропонувати дорожчі умови
Кредитор заробляє на відсотках і водночас несе ризик неповернення. Чим вища ймовірність того, що частина клієнтів не поверне гроші вчасно, тим важливішою стає модель ціноутворення.
Продукти для ширшого кола позичальників можуть мати інші умови, ніж кредит із жорстким відбором. Це може проявлятися у вищій ставці, меншій доступній сумі, коротшому строку або додаткових платежах.
Проте це не означає, що будь-який кредит із високим відсотком схвалення автоматично дорогий. Конкретні умови все одно потрібно дивитися в договорі.
Чому позичальник легко пропускає високу ціну
Проблема часто не лише в самих цифрах, а в ситуації, у якій людина приймає рішення. Якщо гроші потрібні сьогодні, а кілька компаній уже відмовили, пропозиція з високим шансом схвалення виглядає особливо привабливою.
У цей момент увага концентрується на трьох речах:
- чи дадуть гроші;
- як швидко буде рішення;
- яка максимальна сума доступна.
Повна переплата, стандартна ставка та умови прострочки можуть залишитися без належної уваги. Найбільший ризик переплатити виникає не обов’язково там, де кредит формально найдорожчий, а там, де позичальник найменше готовий порівнювати.
Високе схвалення особливо приваблює тих, кому вже відмовляли
Людина з хорошою кредитною історією та стабільним доходом зазвичай має більше варіантів. Вона може порівняти кілька пропозицій і відмовитися від невигідної.
Позичальник із проблемною історією перебуває в іншій позиції. Після кількох відмов він може сприйняти саме схвалення як головну перевагу й погодитися на умови, які за інших обставин не обрав би.
Це створює простий конфлікт: що складніше отримати кредит, то менше уваги людина іноді приділяє його ціні.
Сума повернення дає більше інформації, ніж ставка
Для короткого мікрозайму найпростіший спосіб оцінити пропозицію — подивитися, скільки грошей буде отримано і скільки доведеться повернути.
Якщо людина бере 8 000 грн, а через 30 днів має віддати 10 400 грн, переплата становить 2 400 грн. Цей показник зрозуміліший за складну комбінацію денної ставки, комісії та РРПС.
РРПС залишається важливою для порівняння продуктів, але для власного бюджету фактична сума платежу часто говорить більше.
Строк здатен зробити невелику ставку дорогою
Навіть 0,8% на день не виглядає драматично, якщо дивитися лише на одну добу. На 5 000 грн це 40 грн.
За 30 днів за простим розрахунком набігає вже 1 200 грн. Якщо додається комісія, реальна переплата стає ще більшою.
Тому фраза «низька денна ставка» без строку майже нічого не означає. Два кредити з однаковим відсотком можуть мати дуже різну ціну, якщо один оформлений на 7 днів, а другий на 30.
Прострочка може повністю змінити початкову математику
Ще один ризик кредитів із легшим доступом полягає в тому, що позичальник іноді оцінює лише базовий сценарій своєчасного повернення.
Якщо платіж пропущено, умови можуть змінитися. Можуть нараховуватися платежі, передбачені договором для простроченої заборгованості, а акційні переваги можуть перестати діяти.
Тому перед підписанням договору варто перевіряти не лише стандартну суму повернення, а й те, що відбудеться у разі затримки.
Що перевірити, якщо головна перевага кредиту — високе схвалення
Перед оформленням достатньо пройтися по кількох показниках:
- стандартна денна ставка після завершення акції;
- наявність комісії за видачу;
- РРПС;
- повна сума повернення в гривнях;
- точний строк;
- умови продовження;
- наслідки прострочення.
Якщо після цього пропозиція все одно виглядає прийнятно, високий шанс схвалення справді може бути її перевагою. Якщо ж ціна значно вища за альтернативи, швидке позитивне рішення вже не виглядає настільки цінним.
Найдоступніший кредит не обов’язково найдешевший
Висока ймовірність схвалення вирішує одну конкретну проблему — можливість отримати гроші. Вона нічого не гарантує щодо вартості.
Тому особливо уважно потрібно дивитися на кредити, де легкість отримання є головним рекламним аргументом. Висока ставка, комісія або короткий строк можуть зробити таку позику значно дорожчою, ніж здається під час подання заявки.
Найкраще порівняння починається не з питання «де мені точно дадуть», а з двох цифр: скільки грошей реально буде отримано і скільки доведеться повернути. Різниця між ними найточніше показує ціну доступного кредиту.
Мітки: готівка, кредит, кредитування
